網絡小貸新規出爐 聯合貸出資不低於三成
小額貸款公司網絡小額貸款（以下簡稱“網絡小貸”）業務將迎來統一管理。11月2日，來自銀保監會官網發布的信息顯示，為規范小額貸款公司網絡小貸業務，統一監管規則和經營規則，銀保監會近日會同央行等部門起草了《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），現向社會公開徵求意見。《辦法》明確監管主體，對網絡小貸在經營過程中的風控體系、單戶上限、信息披露等問題進行了詳細規范，並劃定了禁止跨省展業、聯合貸款出資不低於30%的若干紅線。《辦法》厘清了網絡小貸業務的定義和監管體制。具體來看，監督管理部門或者國務院銀行業監督管理機構對批准經營網絡小貸業務的小額貸款公司，依法頒發網絡小貸業務經營許可証，並予以公告。小額貸款公司經營網絡小貸業務應當主要在注冊地所屬省級行政區域內開展﹔未經國務院銀行業監督管理機構批准，小額貸款公司不得跨省級行政區域開展網絡小貸業務。
“以文件形式賦予網絡小貸正式的牌照身份，即頒發網絡小貸業務經營許可証，符合條件的將成為持牌機構﹔此次，小額貸款公司原則上不得跨區，跨區需要特批。相對來說，缺乏許可的將會被列入非法金融活動的范疇，對明確合法與非法、使網絡小貸業務正本清源具有積極意義。”麻袋研究院高級研究員蘇筱芮說道。
《辦法》還進一步明確了經營網絡小貸業務在注冊資本、控股股東、互聯網平台等方面應符合的條件。經營網絡小貸業務的小額貸款公司的注冊資本不低於人民幣10億元，且為一次性實繳貨幣資本。跨省級行政區域經營網絡小貸業務的小額貸款公司的注冊資本不低於人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本。
在零壹研究院院長於百程看來，此次辦法中，最受關注的是對於網絡小貸門檻的大幅抬升。比如注冊資本，新辦法要求本省區域內經營的網絡小貸注冊資本起步要求是10億元，如果是跨省級行政區域經營的網絡小貸需要50億元，且均為一次性實繳貨幣資本。這一門檻，目前多數網絡小貸公司難以達標。申請全國性業務的網絡小貸公司更難，並且需要經國務院銀行業監督管理機構批准。
此外，北京商報記者還注意到，對於經營網絡小貸業務的小額貸款公司，《辦法》除了在注冊資本、控股股東、主要股東信用、組織機構等方面設置准入條件外，還在對外融資、聯合貸款出資比例方面劃了“紅線”。
《辦法》規定，經營網絡小貸業務的小額貸款公司的控股股東，需要滿足財務狀況良好，最近2個會計年度連續盈利且累計繳納稅收總額不低於人民幣1200萬元（合併會計報表口徑）﹔對該公司的出資額不高於上一會計年度公司淨資產的35%等6項條件。
在業務方面，涉及對外融資時，經營網絡小貸業務的小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標准化融資形式融入資金的餘額不得超過其淨資產的1倍﹔通過發行債券、資產証券化產品等標准化債權類資產形式融入資金的餘額不得超過其淨資產的4倍。
同時，國務院銀行業監督管理機構會同央行，可以對經營網絡小貸業務的小額貸款公司對外融資餘額與淨資產的比例限制指標進行調整。同時規定，在單筆聯合貸款中，經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的出資比例不得低於30%。
“聯合貸款出資不得低於三成”將對聯合貸款規模進行強有力的約束。今年7月，北京商報記者從知情人士處獲悉，央行於當時下發了《關於開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》，銀行除了要上報聯合消費貸的餘額、利率、不良率之外，還要單獨匯報與螞蟻集團合作的“借唄”“花唄”的相關數據。
在於百程看來，在聯合貸款中，要求網絡小貸業務的小額貸款公司的出資比例不得低於30%，這將限制螞蟻小貸等開展聯合貸款業務的杠杆。在聯合貸模式下，螞蟻的出資比例大概在10%-20%。此前，央行向各銀行了解消費類聯合貸款業務的相關數據，特別對銀行與螞蟻花唄、借唄的聯合放貸情況進行了摸底，即為此次規則調整做了測試。
人民網
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