茅于軾：談民辦小額扶貧貸款

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編者按　對於小企業如何融資，農民如何獲得貸款的問題，國家十分重視，並運用財政力量和法律手段來為小企業的發展開拓新的道路。其實在中國還有一股不可忽視的力量即民間資本，本期我們請茅於軾先生就其在山西設立的一個扶貧貸款項目談了他的經驗。茅先生設立的該基金運作十分成功，壞帳率幾乎為零。我們希望大家能從他的經驗中有所收獲。

發放小額扶貧貸款是幫助貧困農民脫貧的有效方法。一般而言農戶都有富余的勞動力，也有一定的土地資源，缺的是資金。發放小額貸款正好解決了他們的燃眉之需。貸款的使用沒有任何限制，農戶可以根據自己的條件自由選擇貸款的用途。或用來購買農用生產資料，或做小本生意，或用做出門打工的路費。由於選擇的自由，貸款的使用效率都比較高。許多經驗都證明，小額貸款對扶貧是很有效的。

扶貧應有利於財富的創造，而不只是財富的轉移。過去扶貧款項目有的不見效果，反而培養了貧困農民的依賴心理。其原因就是沒有把註意放在財富的創造上。小額扶貧貸款是可以創造財富的。所以貸款應可以收取利息。事實上如果不收取利息，等於白送錢給借款人。因為借款人轉手就可以把錢借出去白得了利息。這樣的結果必定是把錢借給了和主管貸款的人有個人關系的親朋好友，真正貧困的人反而借不到錢。

我國的小額扶貧貸款已經有了相當大的發展，可能有了上百個項目。大部分都比較成功。但是這些項目幾乎全都是政府或國際組織主辦的，很少是個人民辦的。我在山西臨縣辦的這個小額扶貧貸款是由個人主辦的。從１９９３年以來運行十分成功。各方面已經有了不少報導。下面我再把自己的體會介紹一下。

項目成功的主要原因是有一位認真負責的經管人員。開始時，只有一千多元錢的投入。經過半年多的考察，借出去的錢都能按時收回，我再增加一點錢。兩年後，基金增加到一萬多元。現在(2000年5月)基金總數已達到將近十萬元。錢的來源也多樣化了。除了我本人的二萬多元以外，有素不相識的新加坡的華僑出的，旅順一位小學老師的，有我的朋友亞洲開發銀行湯敏先生的，世界銀行楊昌伯的，林毅夫的，也有我的弟弟妹妹出的。甚至還有當地一位農民的存款一萬多元。這些年來基金收取的利息，除去運行成本積累了有六千多元。但這未必是真實的積累，因為１９９３年以來通貨膨脹的損失沒有計入。貸款利率一直是月息百分之一，從來沒有調整過，為的是計算方便。農戶對利率從來沒有任何抱怨。因為當地貸款的市場利率遠遠高於月息百分之一，而且還要擔保或抵押，手續麻煩。

扶貧基金的目的是扶貧。所以除了用於生產的貸款要計息之外，還有免息貸款，用於農民看病養傷和孩子上學。在全部貸款中大約有四分之一屬於免息貸款。這使得基金的收益減少。在農村彼此都認識，誰家有什麽事瞞不了人。所以不太可能假冒免息貸款去搞生產。基金還規定婦女貸款優先，而且得到執行。貸款沒有規定上限，事實上最大的貸款是三千元。現在不斷有外村農民來借錢。在本地人優先的條件下，對熟悉的外村人也可以貸給。

在所有的貸款中只有二件未能及時還款。一件是因為貸款人生病；另一件是因為貸款人的債務人逃跑（借他錢的人逃跑）。按現在的規定，萬一發生貸款不能歸還，經辦人員要承擔百分之四十的損失。所以經辦人員對發放貸款有很強的責任心。經辦人員每月有固定的三百元的工資，由會計和出納分享。在六萬元以上基金每增加一萬元，月工資增加２５元。經辦小組由三人組成，除會計出納之外還有一位村民，參與是否發放貸款的討論，但不享有工資。目前基金的工作量大約是每天有一筆到兩筆存貸。當地普通勞動的月工資大約為四五百元。

基金的出資人仍然保有所出資金的所有權，隨時隨地可以抽回投入的錢(數目較大時要提前通知)，但不享受利息。雖然從來沒有誰抽回過投入的錢，這一條規定經常在提醒基金的經辦人員。後來由於銀行的利息率已經降低到三個百分點以下，基金的利息率遠高於銀行利率。又由於基金運行可靠，在群眾中有了信譽，在去年又制定了付息基金的吸收辦法。規定任何一位誌願者都可以將錢存入基金，並享受百分之六的利息率。(但按規定要付個人所得稅，正在實施中)。這一做法已經向農村合作基金過渡。以扶貧為目的從群眾中集資是否合法是一個問題。現在沒有相應的規定可循。

小額貸款只能用作農戶生產用的小額資本，而不能用作項目的投資。如果農村有一位企業家想要興辦一個企業，小額扶貧貸款不能幫忙，倒不是基金數目太小，而是因為對項目的審批需要有專門的知識。這在農村中是不容易解決的。沒有審批的貸款是危險的。從這方面來看，小額貸款只能解決農戶的應急之需，並不能從根本上發展農村經濟。農村經濟的發展要通過發展企業才能實現。有了企業就能解決農村就業，農民就能有固定的收入。現在已經有一些農村企業家通過扶貧基金貸款用於資金周轉。這種貸款也屬於應一時之急需，而不是創辦一家企業。前面提到的債務人逃跑，就是企業間發生的糾紛。

我曾經試圖在另一個村建立另一個基金，但沒有成功，原因是委托的經辦人自己把錢借走了。後來花了很大的力氣才把錢追回來，利息就不用提了。這些事都是我的當地的經辦人員處理的。這些年來，我只在１９９５年去過山西臨縣一次，其他都是遙控。所以經辦人員的責任心是成敗的關鍵。我的經辦人是一個殘疾人，是當地小學的代課老師，三十多歲了，還沒有結婚。他認真負責地管理基金，不但使他有所收益，也贏得了聲譽。他給我來信說："殘疾人被人瞧不起，找對象也困難。我的閃光的方面是跟你做事才有的"。

從資金來源來看，只要有熱心人，再有一定的社會聲譽，大家對他放心，肯把錢交給他，錢的來源是不成問題的。社會上有很多有錢的熱心人，願意幫助窮人，但他們苦於沒有渠道。有一些大款，願意出很多錢加入到基金中來。但我沒有同意。因為我不是慈善家，沒有那麽多的時間做這件事，我的本分是研究經濟。如果我接收了大筆捐款，我要對錢的使用負責，要向捐款人報告錢的去向。這都是很費時間的。回對這些熱心人，我把基金如何管理的一套經驗告訴他們，建議他們自己去做。但不知道下文如何。

我經常收到當地群眾來信，有各種各樣的緣由。有的是受了欺侮要我為他們主持公道，有的是有困難請求幫助的，也有的是表示感謝的。從這些信裏我了解到了許多農村的情況。我的感覺是復雜的。對大多數來信，我是愛莫能助，只能寫信安慰。當然我對基金使用的效果感到高興。所以我說，慈善事業是快樂的事業，它使出資人和受援人都感到快樂。它使社會總的快樂增加。正好像經濟學所研究的，它使社會總的財富有所增加一樣。


參考資料.